La coordinación de la política crediticia y la política industrial ha sido el foco de la investigación económica en mi país en los últimos años. Fortalecer la coordinación de la política crediticia y la política industrial, promover el ajuste de la estructura industrial y optimizar la asignación del crédito. Los recursos tendrán un gran impacto en el desarrollo económico futuro. La siguiente es cuál es la política de crédito que he recopilado para ti, espero que te guste. ¿Qué es la política crediticia?
La política crediticia es una directriz para la inversión crediticia de las instituciones financieras formulada por el banco central con base en políticas macroeconómicas nacionales, políticas industriales, políticas de desarrollo económico regional y políticas de inversión, y en conjunto con políticas fiscales y políticas de inversión extranjera. La formulación de políticas crediticias debe seguir el principio básico de apoyar lo bueno y limitar lo malo. Su principal objetivo es mejorar la estructura crediticia, promover el ajuste de la estructura económica, el progreso de la ciencia y la tecnología y la asignación óptima de los recursos sociales. recursos. El contenido principal de la política crediticia
La política crediticia actual de China incluye aproximadamente cuatro aspectos: primero, está relacionada con la expansión de la cantidad total de dinero y crédito, y las medidas políticas afectan el multiplicador y la liquidez de la moneda. Por ejemplo, estipula el porcentaje de pago inicial de los préstamos al consumo para automóviles y viviendas, el porcentaje de préstamos pignorados con valores, etc., en segundo lugar, coopera con las políticas industriales nacionales y orienta el flujo de fondos crediticios hacia las regiones e industrias que necesitan ser fomentadas; y respaldado por políticas nacionales a través de diversos medios, como descuentos en los intereses de los préstamos, para apoyar el desarrollo económico de estas regiones e industrias; el tercero son las políticas crediticias restrictivas. A través de "orientaciones de ventanilla" o orientando a los bancos comerciales para que ajusten las líneas de crédito, ajusten las calificaciones de riesgo crediticio y las primas de riesgo, restrinjan la inversión excesiva de fondos crediticios en ciertas industrias, industrias y regiones, incorporando el principio de apoyar lo bueno y limitar lo malo. El cuarto es formular leyes y regulaciones crediticias para guiar, estandarizar y promover la innovación financiera y prevenir riesgos crediticios. Política preventiva de la política crediticia
Examinar las calificaciones pertinentes del prestatario es un requisito previo para firmar un contrato de préstamo y un procedimiento indispensable para el comportamiento crediticio. La importancia de la revisión es evaluar el tamaño del riesgo del préstamo, lo que en última instancia determina el éxito de la transacción del préstamo.
1. Riesgo de revisión
La aparición de riesgos de préstamo a menudo comienza durante la etapa de revisión del préstamo. Con base en las disputas que ocurren en la práctica judicial, se puede ver que la ocurrencia del préstamo. Riesgos durante la etapa de revisión del préstamo Los riesgos ocurren principalmente en los siguientes enlaces.
(1) Las omisiones en el contenido de la revisión pueden causar riesgos crediticios a los revisores de préstamos bancarios. La revisión de préstamos es un trabajo meticuloso que requiere que los investigadores realicen inspecciones e investigaciones sistemáticas sobre las calificaciones, las calificaciones, el crédito y el estado de la propiedad del sujeto del préstamo. En la práctica, algunas empresas
(2) No existe la debida diligencia. En la práctica, el personal de revisión de préstamos a menudo solo se centra en la identificación de los documentos, pero carece de la debida diligencia, por lo que es difícil identificarlos. fraude en el préstamo, lo que resulta en riesgo de crédito.
(3) Error de juicio
El banco no escuchó opiniones de expertos sobre el contenido relevante ni dejó que los profesionales emitieran juicios profesionales. Durante el proceso de revisión del préstamo, no sólo es necesario determinar los hechos, sino también emitir juicios profesionales sobre los hechos relevantes desde los aspectos legales, financieros y de otro tipo. En la práctica, la mayoría de ellos
2. Contenido legal de la investigación previa al préstamo
(1) Examinar el estatus legal del prestatario en cuanto a su constitución legal y existencia efectiva continua. Si se trata de una empresa, se debe examinar si el prestatario está establecido de conformidad con la ley, si tiene las calificaciones y calificaciones para participar en negocios relevantes, verificar la licencia comercial y los certificados de calificación, y prestar atención a si las licencias relevantes haber pasado inspecciones anuales o inspecciones relacionadas.
(2) En cuanto a la situación crediticia del prestatario, examinar si el capital registrado del prestatario es adecuado para el préstamo; examinar si existe alguna evasión obvia del capital registrado y del estado de pago del prestatario; existen situaciones ilegales como calidad, protección del medio ambiente, pago de impuestos, etc. que pueden afectar el reembolso.
(3) Con respecto a las condiciones de endeudamiento del prestatario, si el prestatario ha abierto una cuenta básica y una cuenta de depósito general de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes si la inversión extranjera del prestatario (si es una empresa); 50% de sus activos netos. %; Si el índice de endeudamiento del prestatario cumple con los requisitos del prestamista;
(4) En cuanto a las garantías, las calificaciones, la solvencia y la capacidad de desempeño del garante. El contrato será investigado.
3. El prestatario y su responsable también deben estar sujetos a un examen especial. Para reducir el riesgo moral del prestamista, el prestatario y su responsable también deben estar sujetos. a un examen especial Cuando las instituciones financieras otorgan préstamos, además de examinar al prestatario Además de las calificaciones, condiciones, condiciones de operación, etc., se deben fortalecer las cualidades personales de los inversionistas, representantes legales y gerentes clave de la empresa para ser revisados. y controlado, incluyendo:
(1) El presidente de la junta y el gerente general Los gerentes, directores de fábrica, gerentes y otro personal clave se dedican al juego, al abuso de drogas, a la prostitución y a tener amantes. para bailar salones y saunas, celebrar bodas y funerales, comprar automóviles de lujo que no son proporcionales a su solidez financiera y, a menudo, alquilar automóviles de lujo de alta gama para hoteles y otras actividades, sus préstamos corporativos deben estar estrictamente controlados.
(2) Deben controlarse estrictamente los préstamos a grupos o empresas familiares. El denominado grupo o empresa familiar se refiere a una empresa en la que los principales responsables del grupo y sus filiales o empresas rivales, y los principales puestos de dirección dentro de la empresa están total o principalmente ocupados por personal consanguíneo y su familia. miembros y familiares.
(3) Si el representante legal posee pasaporte extranjero o tiene residencia permanente en país extranjero, su empresa o sociedad tiene sucursales en el extranjero, o sus familiares principales se han radicado en el exterior o han constituido una sociedad Los préstamos en el extranjero deben ser controlados estrictamente y los viajes de los representantes legales al extranjero y las transacciones de capital de las empresas deben ser monitoreados de cerca. En particular, las transferencias de fondos a países extranjeros o las transferencias cuyo propósito no esté claro deben ser estrictamente revisadas, supervisadas y detenidas de manera oportuna.
(4) Antes de solicitar un préstamo, se debe investigar la situación laboral a tiempo parcial del representante legal de la empresa. Los préstamos a empresas relacionadas en los que una persona actúa como representante legal de varias empresas deben controlarse estrictamente.
(5) Al revisar un préstamo, debe basarse en las calificaciones del prestatario, las condiciones, las condiciones comerciales, la capacidad de pago y la calidad de la persona principal a cargo de la empresa, etc., y deberá no basarse en la identidad política del prestatario, como? Trabajadores modelo, "elementos avanzados", "chinos de ultramar", "representantes del congreso popular", "miembros de la Conferencia Consultiva Política del Pueblo Chino", etc. como base, préstamo más bajo condiciones o no otorgan y administran préstamos de acuerdo con las normas y reglamentos.
(6) La relación préstamo-préstamo sólo se da entre las partes. La revisión de las condiciones de los préstamos no debe flexibilizarse para aquellos préstamos que se introducen a través de saludos o notas escritas a través o utilizando relaciones tales como líderes, familiares, amigos, compañeros de clase, compañeros de armas, etc. No se concederán préstamos a quienes no cumplan las condiciones del préstamo.
(7) Al conceder préstamos garantizados, se debe investigar cuidadosamente la relación entre el prestatario y el garante. Para las empresas cuyos prestatarios y garantes pertenecen a la misma empresa del grupo, los préstamos deben revisarse estrictamente. No son válidas las garantías otorgadas por sucursales que no sean personas jurídicas independientes.
IV.Sugerencias para la revisión de préstamos
Revise cuidadosamente cada préstamo y no base el juicio de riesgo del préstamo en revisiones o créditos anteriores. No se puede relajar la revisión ni reducir los procedimientos de investigación sólo porque un prestatario haya pagado el principal y los intereses a tiempo en el pasado.
Establecer un sistema de designación periódica del representante legal del prestatario y su personal clave de gestión. El período de designación se puede determinar en función del monto del préstamo, los cambios en la producción y las operaciones del prestatario, etc. Si el monto del préstamo es elevado, el período de nombramiento deberá acortarse en consecuencia.
Los agentes de crédito (oficiales de crédito, miembros del equipo de revisión de crédito, miembros del comité de revisión de crédito) y los prestatarios no pueden tener contacto privado inapropiado durante las actividades crediticias.
Los agentes de crédito y sus familiares directos no pueden aceptar dinero en efectivo, obsequios valiosos, vales de compras, etc. de los prestatarios; no se les permite participar en actividades de entretenimiento pagadas por el prestatario; no está permitido reembolsar ningún gasto al prestatario.
Para préstamos con montos grandes y períodos largos, o préstamos utilizados por prestatarios para propósitos específicos, se deben contratar abogados, contadores y otros profesionales para que emitan juicios profesionales y brinden opiniones de expertos sobre asuntos relevantes.