Industria de seguros de Shanghai: reputación, función y supervisión (1)
[Fecha: 2008-09-13] Fuente: Autor: [Fuente: Grande, Mediano, Pequeño]
Resumen: El recurso más importante en el mercado de seguros es la reputación. Afectado por muchos factores, el mercado de seguros actual de mi país es un mercado de seguros con baja reputación. La reputación de la industria de seguros corre a cargo conjuntamente de aseguradores, tomadores de pólizas, asegurados, beneficiarios, agentes, corredores, ajustadores, autoridades reguladoras, etc. Mantener la industria de seguros y su reputación es una máxima prioridad.
1. La importancia de la reputación en el sector asegurador
Cualquiera con un poco de conocimiento en teoría de juegos sabe que el recurso más importante en el mercado asegurador no es el capital físico, ni el capital humano. y recursos técnicos, pero reputación. Porque el número de juegos entre un solo tomador del seguro y el asegurador es limitado, y el número extremadamente limitado de juegos lleva al tomador del seguro a no creer que la compañía de seguros puede cumplir su palabra, es decir, puede obtener la compensación correspondiente de la compañía de seguros después de se produce el accidente de seguro estipulado en el contrato de seguro, por lo que la elección general de los asegurados es no participar en el seguro. En un juego separado de tiempo limitado, el único "equilibrio de Nash", "juego no cooperativo" y "dilema del prisionero" en el que el asegurador y el asegurado se engañan mutuamente son las condiciones normales de las transacciones de seguros. En este estado, el mercado de seguros no podrá existir durante mucho tiempo y será imposible hablar de las funciones básicas y derivadas del mercado de seguros.
Para superar el dilema del prisionero, alcanzar un estado de juego cooperativo y garantizar la continuidad del seguro, lo primero que debe hacer una aseguradora es transformar sus transacciones limitadas con un único asegurado en transacciones ilimitadas con muchos En las transacciones, si bien se respeta la confiabilidad, también se debe difundir el estado de confiabilidad en el proceso de transacción entre uno y los tomadores de pólizas en forma de una "señal fuerte", de modo que los tomadores de pólizas con transacciones limitadas con uno mismo también puedan obtener seguros a través de los medios de comunicación. o canales de comunicación privados es una señal de que las personas serán confiables en las transacciones para fortalecer la confianza de los asegurados en la compra de seguros. Esta fuerte señal es el crédito de la aseguradora o la reputación de toda la industria de seguros. De aquí viene el refrán: “la reputación es el alma de la industria de seguros”.
Para evaluar el estado de desarrollo de la industria de seguros de un país y analizar sus perspectivas futuras para medir si las funciones de la industria de seguros de un país están funcionando normalmente y si los factores negativos inherentes a los seguros han sido efectivamente suprimidos; La base más importante no es la compañía de seguros. El número, el monto total de las primas, el número de sucursales del departamento regulador, la situación del personal y lo primero debe ser la reputación de la industria de seguros de un país.
2. La reputación de la industria de seguros y las funciones de la industria de seguros
Cuando se habla de las funciones y efectos de los seguros, la gente generalmente enfatiza los efectos positivos que aportan los seguros, independientemente de de las funciones básicas, la función de compensación económica y la función de diversificación de riesgos, el fondo de ahorro en la función de derivados, la función de supervisión de riesgos o el papel de promoción y protección de los seguros en el desarrollo macro y microeconómico son todos debates positivos sobre el seguro. función, y el seguro puede aportar a la sociedad. Los efectos negativos generalmente se ignoran. En un mercado de seguros con mala reputación, no se pueden ignorar los efectos negativos del seguro o el "costo del seguro".
En un mercado de seguros de baja reputación, cuando se enfrentan a seguros, las personas de bajo riesgo adoptarán un enfoque de "votar con los pies" y se negarán a unirse o salir del mercado de seguros. se vuelve muy importante. Esto parece explicarse por la actual indiferencia e incluso discriminación contra los seguros por parte de una gran proporción de la gente corriente, así como parte de las razones por las que los indicadores del mercado de seguros de China, especialmente la profundidad y la densidad de los seguros, están muy por detrás de los de otros países. En un mercado así, los efectos positivos del seguro no pueden ejercerse plenamente, el ingreso total correspondiente al monto total de los recursos del seguro es bajo y no pueden lograrse los beneficios sociales y económicos.
El problema más grave es que el efecto de selección adversa del mercado de seguros de baja reputación hace que los asegurados normales y de bajo riesgo se retiren del mercado, al tiempo que atrae a más asegurados anormales y de alto riesgo, incluso a algunos asegurados. solicitar un seguro con el fin de defraudar una indemnización, porque cuando el estado crediticio del asegurador es malo, por el mismo pago de prima, sólo el rendimiento esperado de un asegurado de alto riesgo será mayor que el costo del seguro que pagó.
El pirómano en el accidente aéreo de Dalian en 2002 compró múltiples pólizas de seguro de aviación y la tasa de seguro de aviación de menos de 30 pasajeros son características notables del mercado de seguros de baja reputación.
Los efectos negativos inherentes de los seguros son muy prominentes en el mercado de seguros con mala reputación. Por ejemplo, uno de los principales efectos negativos de los seguros: el efecto de inducir riesgo moral es aún más grave en el sector de seguros. Mercado con baja reputación. El fraude de seguros por parte de asegurados que descuidan la gestión de los bienes asegurados debido a la existencia del seguro, o incluso destruyen deliberadamente los bienes asegurados o asesinan al asegurado para obtener el dinero del seguro, representa una amenaza para la riqueza nacional, la economía social y la seguridad personal de los ciudadanos. —— La causa fundamental del accidente aéreo de Dalian fue el fraude de seguros. El fraude en seguros es un fenómeno común en el mercado mundial de seguros. En Alemania, España, Italia, Austria, Finlandia y Estados Unidos, entre el 5% y el 15% de las reclamaciones de seguros distintos de los de vida son fraudulentas. Se producen asesinatos de asegurados debido a pagos de seguros de vida. cada año en varios países. Las investigaciones muestran que el grado de fraude en seguros tiene una fuerte correlación negativa con la reputación del mercado de seguros. Ambos influyen e interactúan entre sí. Una buena reputación en el mercado de seguros inhibe la aparición de riesgos morales como el fraude de seguros, mientras que los casos de fraude de seguros dañan en gran medida la imagen y la reputación del mercado de seguros de un país. Zhang no dudó en quemar las vidas de cientos de personas para obtener dinero del seguro. El caso del incendio del avión de Dalian no sólo sentó el precedente más desagradable en las industrias de la aviación y los seguros del mundo, sino que también tuvo un impacto negativo en la reputación de los seguros de China. industria.
En un mercado de seguros con baja reputación, los seguros inducen a un desperdicio mucho mayor de recursos sociales que en un mercado de seguros con alta reputación. Por ejemplo, debido a la existencia de un seguro médico, los proveedores de servicios médicos (hospitales y médicos) pueden inducir al asegurado a comprar más servicios de salud y medicamentos, y el asegurado también aceptará o incluso exigirá a los médicos que receten más medicamentos debido a la existencia de un seguro médico. Demasiados medicamentos, lo que no sólo provoca un desperdicio de recursos médicos limitados, sino que también puede causar daños iatrogénicos al asegurado. En economía de la salud, el efecto estimulante del seguro médico sobre la demanda médica se mide mediante el "factor de seguro". Las investigaciones muestran que el factor de seguro del seguro médico también está correlacionado negativamente con el grado de regulación del mercado de seguros y la reputación del mercado. Un mercado de seguros de baja reputación puede provocar un mayor desperdicio de recursos.
El efecto negativo más preocupante de la industria de seguros es la crisis financiera o incluso la crisis económica que puede ser causada por problemas en el propio seguro. Una de las motivaciones fundamentales para que los gobiernos regulen la industria de seguros más estrictamente que otras industrias es evitar que las crisis en la industria de seguros causen daños devastadores a la seguridad financiera y económica. Ya en 1999, el profesor Zhang Weiying propuso en el "Simposio internacional sobre el sistema de seguridad social de China" de la Asociación Económica Estadounidense que la industria de seguros, las pensiones y los fondos son los tres factores principales que afectan la futura estabilidad financiera de China. Él cree que "el riesgo moral en la industria de seguros de China ocurre principalmente en las compañías de seguros, que es el verdadero peligro de la industria de seguros. Un hecho obvio es que las compañías de seguros generalmente adoptan un comportamiento a corto plazo. Sólo les importa cobrar más dinero ahora y rara vez considerar pagos futuros." ; En particular, para mejorar su llamada competitividad, muchas empresas incluso ofrecen a sus vendedores comisiones de hasta el 40%. Bajo incentivos tan excesivos, los vendedores transmiten cierta información engañosa a los asegurados para atraer clientes. e incluso comunicarse con los asegurados. La industria de seguros de China se encuentra ahora en un período de expansión, y los ingresos por primas siempre son mayores que los pagos de reclamaciones (especialmente los seguros de vida). Puede haber una crisis de pagos en este momento, pero una vez que el mercado se estabilice, las compañías de seguros ocurrirán. Por supuesto, esto puede ocurrir dentro de 10 años, pero debemos prestar atención a las causas profundas de esta posible crisis financiera ahora. "Las palabras de Zhang Weiying siguen siendo una advertencia.
3. ¿Quién paga el coste de la reputación de la industria aseguradora?
Aunque el mercado de seguros de China no puede definirse arbitrariamente como un mercado de baja reputación, no hace falta decir que el mercado de seguros de China tiene mala reputación Algunas características del mercado de seguros se enumeran a continuación:
Muchas encuestas sociales muestran que la tasa de reconocimiento público de los seguros es baja y los casos de quejas sobre seguros a menudo aparecen en los periódicos;
Algunas compañías de seguros reducen la tasa de compensación del seguro y retrasan injustificadamente o encuentran excusas para rechazar la compensación. Dependiendo de la situación de la otra parte, quienes aceptan la compensación no pagarán y quienes no compensan pagarán una compensación excesiva;
Algunas compañías de seguros tienen datos falsos, libros de cuentas falsos, estados de cuenta falsos, "cinco falsificaciones" falsas como pólizas de seguro y recibos falsos, así como violaciones graves de leyes y regulaciones como contabilidad extracontable, pequeña tesorería y primas retenidas;
Algunos vendedores o agentes hacen promesas falsas y las incumplen cuando hacen negocios, engañando o incluso engañando a los asegurados para que compren seguros, o induciéndolos a renunciar a pólizas con altas tasas de interés predeterminadas.
La competencia feroz entre las compañías de seguros en algunos lugares no duda en reducir las tarifas, aumentar las tarifas de gestión y aumentar arbitrariamente las tasas de retorno, elevando arbitrariamente los estándares de compensación, no pagando ninguna compensación ilegalmente o proporcionando otras formas de sobornos a participar en competencia predatoria;
La relación entre las compañías de seguros y los agentes no es fluida y la liquidez de los vendedores es relativamente alta. La gran cantidad de "pólizas de seguros huérfanas" y la falta de un "sistema de lista negra". son perjudiciales para las restricciones de comportamiento de los agentes;
Algunas compañías de seguros afirman que los ajustadores se confabulan con los agentes de seguros para defraudar una gran cantidad de compensación, "romper órdenes", "Pagar la cuenta" y "pico de pato mandarín". " no son infrecuentes;
Algunas compañías de seguros se confabulan con administradores de empresas estatales para utilizar los seguros como canal de lavado de dinero y malversar activos estatales;
Debido a la existencia de comportamiento monopolista, el mercado de seguros alguna vez fue definido como un mercado monopolista por departamentos gubernamentales y fue rectificado enérgicamente;
En algunos lugares, incluso han aparecido bandas de fuerzas negras especializadas en fraude de seguros, en connivencia interna y externa, posando. una gran amenaza para el negocio normal de seguros...
La reputación, como recurso público más importante en la industria de seguros, ha sido destruida en el mercado de seguros de China. La "tragedia de Harding" sigue desarrollándose.
La economía cree que la tragedia de Harding fue causada por fallas del mercado y la irracionalidad de la acción colectiva causada por la racionalidad individual. Hay dos formas de prevenir la tragedia de Harding. Una es institucional, es decir, establecer una autoridad centralizada, incluidas autoridades públicas para salvaguardar los intereses generales (en realidad, fuera de los numerosos usuarios de recursos y establecer mecanismos de recompensa y castigo), incluidas instituciones privadas que puedan ejercer. los derechos de propiedad o disposición sobre los recursos públicos; el segundo son las limitaciones morales.
Las limitaciones morales son importantes, pero su establecimiento y mejora es un proceso a largo plazo. En realidad, la autoridad central ya existe, es decir, el gobierno. En la industria de seguros, es el departamento de supervisión y gestión de seguros establecido por el gobierno.
Se puede decir que una buena reputación de la industria aseguradora es beneficiosa para aseguradores, tomadores de pólizas, asegurados, beneficiarios, agentes, corredores, ajustadores e incluso autoridades reguladoras y para todo el país y la sociedad. El daño a la reputación de la industria de seguros también perjudicará a las partes mencionadas anteriormente, pero la magnitud del daño es diferente para cada institución e individuo específico. En otras palabras, cada uno paga costos diferentes por el daño a la reputación del seguro. industria de.
12Página siguiente ¿Quién paga más por los daños a la reputación del sector asegurador? Según la lógica de la tragedia de Harding, el responsable final de la mala reputación de la industria de seguros puede ser llevado directamente ante la autoridad central de la industria de seguros, y el departamento de supervisión y gestión asumirá en última instancia la responsabilidad por el daño a la reputación. de la industria de seguros, porque el valor de la existencia del departamento de supervisión es corregir las fallas del mercado (La ley de la economía de mercado es: las cosas que el mercado puede resolver se dejan al mercado, y los lugares donde el mercado falla se dejan). controlado por el gobierno). Una tragedia de Harding como el daño a la reputación es un problema que el mercado por sí solo no puede resolver. El gobierno debería asumir la responsabilidad y es muy importante que los reguladores gubernamentales se den cuenta de ello. En la vida real, el objetivo final del descontento público con la reputación de la industria de seguros no son las compañías de seguros, sino las autoridades reguladoras de la industria de seguros.
Establecer un sistema de divulgación de información para la industria de seguros. Las autoridades reguladoras de seguros, las compañías de seguros, los agentes, corredores y empresas de ajuste deben divulgar al público la información designada a través de los canales designados por las autoridades reguladoras, incluidas las condiciones operativas de las instituciones de seguros y los intermediarios de seguros, y calificaciones de la agencia de seguros, tarifas de productos y estado de ingresos para promover la difusión de señales crediticias en la industria de seguros.
En tercer lugar, mejorar el sistema de supervisión de seguros. La supervisión gubernamental, la autodisciplina de la industria y la supervisión interna de las compañías de seguros son la estructura tridimensional de la supervisión de la industria de seguros. Sin embargo, las actuales organizaciones autorreguladoras de la industria nacional no se han establecido desde hace mucho tiempo y la mayoría de las industrias locales son limitadas. -Las organizaciones reguladoras no han cumplido con sus debidas funciones. No se está cumpliendo el importante papel de mantener la reputación de la industria de seguros. Debido a la falta de leyes pertinentes, las importantes funciones de supervisión de las organizaciones autorreguladoras de la industria están ocupadas en su mayor parte por la supervisión gubernamental (incluso asuntos como los exámenes de calificación y la certificación son organizados e implementados por departamentos de supervisión gubernamental). Al mismo tiempo, la supervisión interna de las compañías de seguros no ha desempeñado realmente ningún papel. Los problemas expuestos en la inspección financiera organizada por la Comisión Reguladora de Seguros de China en 2001 también ilustran este punto. La ausencia de organismos reguladores ha creado un círculo extraño: la autodisciplina de la industria y las funciones de supervisión corporativa interna no desempeñan ningún papel, lo que inevitablemente requiere que las agencias reguladoras gubernamentales "actúen en nombre" de sus funciones correspondientes, y dichas agencias asumen el papel de La autodisciplina de la industria y la supervisión corporativa interna son aún más difíciles de jugar. Como resultado, el diseño de productos, los acuerdos de reaseguro, el establecimiento de sucursales corporativas, la selección de altos directivos, las inspecciones financieras internas, etc., que deberían ser realizadas por las asociaciones de la industria de seguros y las propias compañías de seguros, se han convertido en cargas que las agencias reguladoras gubernamentales están luchando por superar. hacer frente, pero no hay mano de obra ni energía para hacer cosas que las agencias reguladoras gubernamentales deberían hacer bien, como mantener la reputación de la industria de seguros. Esta situación debe cambiar.
Por último, se debe prestar atención al cultivo de la reputación general de la industria de seguros. Tomemos como ejemplo el lanzamiento del "seguro por conducir en estado de ebriedad". Aunque no hay ningún problema con el "seguro por conducir en estado de ebriedad" en términos de principios de seguro de responsabilidad, el momento de lanzamiento y publicidad de dicho seguro puede no ser el adecuado. La situación actual es que la polarización entre ricos y pobres aún continúa, los seguros tienen mala reputación y el público no tiene una comprensión y conciencia profundas sobre los seguros. Si dichos seguros se entienden solo literalmente, sin duda generarán resentimiento entre los ciudadanos. algunas clases sociales. La apresurada declaración de las autoridades reguladoras gubernamentales sin duda concentrará las contradicciones en un solo punto y resaltará los efectos negativos de los seguros. Desde la perspectiva de la reputación de la industria de seguros, en realidad existen mejores opciones. Por ejemplo, podemos aprender de la experiencia de países con mercados de seguros relativamente maduros, como el Reino Unido, Estados Unidos, Japón y Corea del Sur. organizar el establecimiento de "terceros no asegurados" por parte de la Comisión Reguladora de Seguros de China o la asociación de la industria de seguros "Fondo de Compensación de Daños a Terceros de Vehículos de Motor para el Seguro de Responsabilidad Civil" si el vehículo involucrado en el accidente viola las regulaciones y no compra a terceros. seguro de responsabilidad civil y después de que ocurre el accidente y el perpetrador no tiene la capacidad de hacer una compensación financiera, el fondo proporcionará cierta compensación financiera al tercero. El fondo proviene de multas a vehículos sin seguro de responsabilidad civil y de impuestos sobre las ganancias de seguros de automóviles de varias compañías de seguros. El impacto de ambos enfoques en la reputación de la industria de seguros es evidente.